הלוואה מקרן השתלמות
משתלם? איך לוקחים? ריבית ותנאים.
אתם צריכים הלוואה טובה? אז הלוואה מקרן השתלמות כנראה כדאית לכם (אם יש לכם).
תחילת נסביר מה זה קרן השתלמות (למי שעדין לא יודע).
קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא קופת גמל בישראל שנועדה תחילה לשכירים וכעבור שנים נפתחה גם לעצמאים ולחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים, שנועדה במקור לשמש את העובדים למימון השתלמויות כגון כנסים מקצועיים ולימודי המשך, אולם כיום משמשת על פי רוב כאפיק חיסכון כללי לטווח בינוני – האפיק היחיד שלא לטווח ארוך, שנותר פטור ממס לאחר הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל.
• קרן השתלמות היא קופה סגורה ל-6 שנים שמועבר אליו כסף כל חודש ע"י עובד והמעביד.
• הכסף שמועבר אליו הוא אחוז מסוים מהברוטו של העובד ובנוסף המעביד מעביר עוד אחוז מסוים מהשכר ברוטו של העובד.
• כל הכסף שהולך לקופה פטור ממס ורק בשנה ה-6 ניתן למשוך את כספי הקופה מבלי לשלם למס הכנסה ואם תמשכו כסף לפני ה-6 שנים אז תצטרכו לשלם עליה מס.
• את הכסף שיש בקרן השתלמות מושקע בדרכים שונות והוא מקבל תשואות (רווח) והוא לא שוכב סתם (יש גם מצבים שהקופה בהפסד).
• קרן השתלמות שעדיין לא הסתיים לה ה-6 שנים מאז פתיחתה נקראת קרן לא נזילה ואחרי שעברו 6 שנים קרן נזילה.
הלוואה מקרן השתלמות?
• הלוואה מקרן השתלמות היא הלוואה הנלקחת בערבות כספי קרן ההשתלמות.
• כלומר, אתם מצהירים על כך שאם לא תשלמו את תשלומי ההלוואה בזמן אז הגוף המלווה רשאי לקחת את הכסף שמגיע לו מכספי קרן ההשתלמות אפילו שהכספים שיוצאו חייבים במס.
• במקום שתוציאו את הכסף מהקרן השתלמות הלא נזילה ותשלמו מס אז הגוף המלווה נותן לכם לקחת הלוואה כעירבון עליה, ובמקרה של קרן נזילה אז עדיף לגוף המלווה שתשאירו את כספי הקרן השתלמות אצלו ושתקבלו הלוואה.
• הלוואת קרן השתלמות נחשבת הלוואה לכל מטרה .
• להלוואה מקרן השתלמות לא נזילה (בלבד) קוראים הלוואת גישור ע"ח קרן השתלמות.
איזה שיטות החזר ומסלולים אפשר לקחת בהלוואה תמורת קרן השתלמות?
המסלולים שהחברות המלוות בד"כ מביאות הם:
• מסלול פריים: מסלול של ריבית משתנה – יכול להשתנות עד 8 פעמים בשנה.
• מסלול ק"צ (קבועה צמודה)- מסלול שהריבית שלו נקבעת על ההתחלה ולא תשתנה במהלך כל חיי ההלוואה אבל היא כן צמודה למדד לכן התשלומים יעלו קצת בכל חודש .
• מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה) – מסלול שהריבית שלו מובאת מראש ולא משתנה לאורך כל חיי ההלוואה וגם לא צמודה למדד.
שיטות ההחזר שהחברות המלוות בד"כ מביאות הם:
• שפיצר: שיטת החזר שהסכום של הקרן והריבית בכל חודש אחיד לאורך כל ההלוואה.
• בלון חלקי/מלא: יש מגבלה לתת אותה עד 3/4 שנים ( לא משלמים על הקרן לאורך כל חיי ההלוואה ובסוף משלמים אותה במכה אחת, אבל את הריבית משלמים כל חודש (בלון חלקי) או לא משלמים בכלל אלא בסוף (בלון מלא).
• גרייס חלקי/מלא: יש מגבלה לתת אותה עד שנה (מקבלים הקלה בהתחלה של תשלומי ההלוואה בכך שלא משלמים את הקרן בכלל ודוחים אותו לתקופה מסוימת שתקבע ביניכם לבין הבנק ומשלמים רק את הריביות (גרייס חלקי) או לא משלמים בכלל גם את הריביות (גרייס מלא).
תנאים, ריביות, הסכמים וטפסים בהלוואה כנגד קרן השתלמות
פרטי הלוואה מקרן השתלמות לפי הגוף המלווה
הלוואה מקרן השתלמות אלטשולר שחם:
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
ריביות קרן נזיל : P-0.5%
ריביות קרן לא נזיל: ממוצע P+1%
זמן מינימלי: 3 שנים.
זמן מקסימלי: 7 שנים.
סכום מינימלי: 20,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל: עד 78% מסכום הקרן (או עד 500,000 ש"ח הנמוך משניהם).
הלוואה מקרן השתלמות אקסלנס:
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
ריביות קרן נזיל : P-0.5%
ריביות קרן לא נזיל: ממוצע P+1%
זמן מינימלי 3 שנים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל: עד 70% מסכום הקרן (או עד 200,000 ש"ח הנמוך משניהם).
הלוואה מקרן השתלמות הראל:
מסלולים: פריים, ק"צ.
שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
ריביות קרן נזיל: P-0.5% או ק"צ 3%.
ריביות קרן לא נזיל: P+0.5% או ק"צ 3%.
זמן מינימלי: 1 שנים.
זמן מקסימלי: 7 שנים.
סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות ילין לפידות:
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן נזיל : P-0.5%
ריביות קרן לא נזיל ממוצע P+1%.
זמן מינימלי: 1 שנים.
זמן מקסימלי: 7 שנים.
סכום מינימלי: 50,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל: 80% מסכום הקרן.
סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות כלל:
מסלולים: פריים, ק"צ, קל"צ.
שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
ריביות קרן נזיל P-0.5% או 4% ק"צ או 6% קל"צ.
ריביות קרן לא נזיל P+0.9% או 4% ק"צ או 6% קל"צ.
זמן מינימלי 6 חודשים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי 6,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל עד 80% מסכום הקרן.
סכום מקסימלי לא נזיל 50% מסכום הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות מגדל:
מסלולים: פריים, ק"צ.
שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
ריביות קרן נזיל P-0.5%.
ריביות קרן לא נזיל P+0.5%.
זמן מינימלי 3 שנים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל עד 80% מסכום הקרן.
סכום מקסימלי לא נזיל 50% מסכום נקרן.
הלוואה מקרן השתלמות מיטב דש:
מסלולים: פריים, ק"צ.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן נזיל P או ק"צ 3%-4%.
ריביות קרן לא נזיל P+1% או ק"צ 3%-4%.
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל עד 80% מסכום הקרן.
סכום מקסימלי לא נזיל עד 50% מסכום הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות מנורה מבטחים:
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
ריביות קרן נזיל P-0.3%
ריביות קרן לא נזיל ממוצע P+1% .
זמן מינימלי: 1 שנים.
זמן מקסימלי: 7 שנים.
סכום מינימלי: 20,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל: עד 78% מסכום הקרן .
סכום מקסימלי לא נזיל: עד 48% מסכום הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות פסגות:
מסלולים: פריים, ק"צ.
שיטות החזר: שפיצר.
ריביות קרן נזיל P-0.5%
ריביות קרן לא נזיל 1%+P
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 6 שנים.
סכום מינימלי 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל עד 80% מסכום הקרן.
סכום מקסימלי לא נזיל עד 50% מסכום הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות אנליסט:
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר.
ריביות קרן נזיל: P-0.5%
ריביות קרן לא נזיל: 0.5%+P
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי 20,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל עד 80% מסכום הקרן.
סכום מקסימלי לא נזיל עד 50% מסכום הקרן.
הלוואה מקרן השתלמות לעובדי מדינה, חברה לניהול:
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס, בלון, בלון גרייס.
ריביות קרן נזיל P-0.5%
ריביות קרן לא נזיל 0.5%-P
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 6 שנים.
סכום מינימלי 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל עד 70% מסכום הקרן
סכום מקסימלי לא נזיל עד 40% מסכום הקרן
הלוואה מקרן השתלמות לעובדי הוראה (כולל מורים וגננות):
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר.
ריביות קרן נזיל: P-0.6%
ריביות קרן לא נזיל: 1% + P
זמן מינימלי: 1 שנים.
זמן מקסימלי: 3 שנים.
סכום מינימלי: 5,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל עד 50% מסכום הקרן או עד 40,000 ש"ח.
סכום מקסימלי לא נזיל: כנ"ל.
עמלות הלוואה מקרן השתלמות: דמי ניהול/טיפול ועמלת פירעון מוקדם
דמי ניהול/טיפול:
יש חוק מהממשלה שאוסר על גופים מוסדיים (שכוללים גופי קרן השתלמות) לקחת דמי טיפול על עשיית ההלוואה על הקרן – לינק.
עמלת פירעון מוקדם:
רוב הגופים לא לוקחים עמלת פירעון מוקדם אבל יכול להיות מצבים שכן יהיה עמלה מסוימת:
עמלת תפעולית: יש חוק אשר אומר שאסור לגבות זאת – ראה סעיף קודם – לינק.
עמלת אי הודעה מוקדמת: יכול להיות שיהיה גופים אשר ידרשו ממכם עמלה זאת. אפשר למנוע אותה ע"י הודעה מוקדמת של 10 ימים לפני פירעון ההלוואה.
עמלת היוון: בגלל שרוב ההלוואות נלקחות בפריים ומכיוון שבפריים לא משלמים עמלה זו אז רוב הסיכויים שלא תצטרכו לשלם עמלה זו.
אם אתם לוקחים את ההלוואה במסלול קל"צ או ק"צ (מסלולים בריבית קבועה) אז יכול להיות שיהיו גופים שייקחו ממכם עמלת היוון.
הלוואה מקרן השתלמות מול הלוואות אחרות (כולל משכנתא)
הלוואה מקרן השתלמות טובה יותר בהרבה מהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות: הריביות הרבה יותר טובות מתקרבות למשכנתאות לדיור וגם אין דמי פתיחת תיק.
משכנתא מול הלוואה מקרן השתלמות:
מבחינת ריביות משכנתא לדיור והלוואה מקרן השתלמות הן די זהות.
אבל במשכנתא לכל מטרה הריביות גבוהות יותר מהלוואה מקרן השתלמות.
מבחינת סכום הכסף שיש לקחת ולכמות הזמן (תקופה) שאפשר לקחת אז כל סוג משכנתא טובה יותר.
אבל בכל סוגי המשכנתאות יש הרבה משימות ועלויות נוספות שיש לעשות (עו"ד, שמאי, דמי פתיחת תיק, ביטוח ועוד) וגם יש צורך בערבים וגם יש הגבלות בנק ישראל
אם סורבתם לקבל את ההלוואה מהקרן אז רוב הסיכויים שמצבכם מבחינת הכלכלי הוא לא טוב. כי בכל זאת יש ערבות לגוף המלווה והוא עדיין לא הסכים לתת לכם את הכסף.
האופציות שניתנות בפניכם:
למשוך את כספי הקרן השתלמות, אם זה נזיל. אחרת, תצטרכו לאבד סכומים בגלל מס הכנסה על זה שהוצאתם מוקדם יותר.
לראות אם יש לכם כספי פיצויים שנותרו מקרן הפנסיה שניתן לשלוף.
אם יש לכם פיקדון בבנק (פק"מ) אז לנסות לקחת הלוואה משם.
הלוואות חברתיות דרך האתרים השונים.
הלוואה ממשפחה וחברים.
אם יש לכם נכס בבעלותכם אז תוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה.
יתרונות הלוואה דרך קרן השתלמות
ריבית נמוכה ואטרקטיבית מאשר כל ההלוואות שתמצאו. משתווה להלוואת משכנתא לדיור (שהם ברצפה).
לא תופס במסגרת העו"ש (כלומר הלוואה חוץ בנקאית)
הלוואה שאשכרה משלמת לכם כסף. הקרן ממשיכה לקבל תשואות והריבית כל כך נמוכה שהתשואות גבוהות יותר מהריביות.
אין צורך בערבים להלוואה.
אין דמי פתיחת תיק.
אין הרבה פעולות ועלויות נוספות: עו"ד, ביטוחים, שמאי ועוד (כמו במשכנתא).
אין צורך בהרבה ביורוקרטיה (למלא הרבה טפסים).
אין הגבלות על מסלול פריים: אתם יכולים לקחת ב-100% (יש לדעת שהריבית יכולה להשתנות כל חודש) ולכן גם לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם (אם תקחו פריים בלבד).
חסרונות הלוואה על סמך קרן השתלמות
אתם לא יכולים לעבור לחברה אחרת בזמן ההלוואה (אלא אם תחזירו אותה).
הלוואה קצרה בזמן (עד 7 שנים מקסימום).
הלוואה עם סכומים קטנים לאלו שאין קרן השתלמות גדולה או שיש קרן לא נזילה.
לא ניתן להשתמש ב-100% מסכום הכסף (בניגוד לאם מושכים את כל הכסף).
טיפים להלוואה כנגד קרן השתלמות
רוב הסיכויים ששווה לקחת הלוואה מהקרן השתלמות מאשר מקום אחר שיביא לכם את ההלוואה.
תמיד טוב שיש עוד יכולת לקיחת הלוואה ממקום אחר לכן עדיף שתלכו לחברות שמציעות הלוואות מהקרן השתלמות ישר על ההתחלה.
אלא אם התשואות ממש גבוהות שפשוט שווה להחזיר את הקרן ולהשתמש בהלוואה אחרת פשוט עם ריביות גדולות יותר.
אם אתם לא מרוצים מתפקוד הקרן ההשתלמות, כלומר מהתשואות שהיא מפיקה, ועדיין יש לכם הלוואה עליה אז תנקטו בצעדים הבאים:
תחזירו את כספי ההלוואה בלקיחת הלוואה אחרת ואז תעברו לחברת השתלמות אחרת ואז שוב תיקחו בחברה החדשה הלוואה מהקרן.
אם חברת ההשתלמות שלכם לא נותנת הלוואות תמורת הקרן השתלמות אז פשוט תעברו חברת השתלמות אחרת ותיקחו שם הלוואה.
עדיף לקחת הלוואה על קרן לא נזילה עד לתקופת הזמן שהיא הופכת לנזילה או להחזיר את ההלוואה כאשר הקרן הופכת לנזילה ולקחת הלוואה נוספת על הקרן עם ריבית טובה יותר.
לסיכום
בין ההלוואות הכי כדאיות בשוק ההלוואות עם ריבית מאוד נמוכה שמתקרבת למשכנתא לדיור ואפילו יש מקרים שעוברת אותה.
אין באמור לעיל בכדי להוות יעוץ, הכתוב לעיל מהווה תיאור כללי בלבד ובלתי מחייב .
בכל מקרה יש לפנות לקבלת ייעוץ.
"מטמון משכנתאות"
אלכס רוייף& איגור גורליק