מה זה דוח נתוני אשראי ומה החשיבות של דוח נתוני האשראי?

נתחיל מההתחלה, חוק נתוני אשראי החדש התקבל בכנסת בשנת 2016 ונכנס לתוקפו באפריל 2019, החוק מסדיר את האופן שבו ניתן לאסוף, לעבד ולקבל מידע על התנהלות פיננסית של אנשים פרטיים ועל יכולת שלהם לעמוד בהתחייבויות כספיות שנטלו על עצמם מגופים שונים. במידה ותסרבו להצעה של איסוף המידע,  אתם עלולים למצוא את עצמכם בסירובים רבים לקבלת האשראי.

מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל הוא יותר מרק "מאגר" של נתונים, מטרתו העיקרית היא להעניק לגופים הפיננסים כגון בנקים וכד' מידע והכל מתחיל ומסתיים בשאלה: האם לאפשר ללקוח קבלת אשראי (הלוואה\משכנתה)?

מדובר בגופים ביקורתיים אשר מחפשים ציונים. למעשה, מאגר המידע של בנק ישראל מספק ציונים על בסיס הנתונים (בקשת אשראי, הלוואות…) של הלקוחות. לאחר קבלת מידה, הבנקים או גופים פיננסים פועלים על פי הפרמטרים שלהם ובוחנים האם לאשר את הבקשה.

ולכן, במידה ודירוג האשראי יהיה גבוה – תקבלו תנאים טובים יותר, ולחילופין, במידה והדירוג יהיה בינוני/נמוך – הבנק או גוף פיננסי  אלול לסרב ולא ייתן את התנאים המבוקשים.

במידה ותהיו מחוץ למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, כך הבנק או הגופים הפיננסים ירימו "דגל אדום" ותסורבו לבקשת האשראי, וזאת בשל העובדה כי אין להם את האפשרות לעיין בדו"ח הנתונים שלכם ממאגר נתוני האשראי. 

איפה פוגשים את הדווח? 

לרובינו יצא להגיע לבנק עם בקשה לאשראי (הלוואה, משכנתה…) ולקבל סירוב. הסיבה לכך היא פשוטה – פקיד בבנק אשר ישבתם מולו קרא את דו"ח נתוני האשראי האישי שלכם, וגילה כי הנתונים בדו"ח  שליליים, אדומים, לא קיימים או לא עומדים בסטנדרט של הבנק,  הן אם מדובר בפיגורים, שיקים שחזרו ואף הוראות קבע והן אם מדובר בהליכים משפטיים או הליכים מול הוצאה לפועל.

הבנק או כול גוף פיננסי שנפנה אליו לבקשת אשראי מקבל אינדיקציה על כול הלוואה שניתנה, שיק שחזר, פיגורים שהיו, אי עמידה בפירעון חובות וכד' …

הנתונים בדו"ח האשראי מדווחים ל 10 שנים, בעוד שהנתונים העיקריים אותם בוחנים בראש ובראשונה הם הנתונים מ-3 השנים האחרונות. למה? כאן נכנסת הרגולציה!  חוק נתוני אשראי קובע כי כל נתון שלילי בדו"ח ידווח למשך 3 שנים – דבר אשר עתיד להשפיע על דירוג האשראי שלכם.  הדירוג נע בין  0 – 1000.  וכך, ככל שאותו ציון יהיה גבוה יותר ידע הבנק שהוא יכול לסמוך על כך שתעמדו בהתחייבות הפיננסית שלקחתם על עצמכם.

אז מה משפיע על דירוג האשראי?

מה שמשפיע על דירוג האשראי זה בראש ובראשונה שיקים שחזרו מסיבת אכ"מ. מדובר בפרמטר החשוב ביותר כיוון שכאן הבנק בוחן את אחריותכם, כלומר, האם אתם אחראיים מספיק לעמוד בהתחייבויותיכם. בנוסף, מה שעוד משפיע אלה הן הוראות קבע שחזרו, תיק שנפתח בהוצאה לפועל, הליכים משפטיים (הליך פשיטת רגל), אי עמידה בתשלום הלוואה סיום או חריגה של מסגרת אשראי ומסגרת עו”ש, איחור בתשלומים וכד'  יגרמו לצבירה של נתוני אשראי שליליים ויגרמו לדירוג האשראי שלכם לרדת.

כלומר, אם בעבר לא עמדתם בתשלום הלוואה, יסיק מכך הבנק שגם בעתיד לא תעמדו בתשלום הלוואה ועל כן תהיו מסורבים בעתיד או לחילופין – הריבית אותה תשלמו לגופי המימון תהייה גבוהה משמעותית.

דירוג האשראי שלכם יושפע בצורה ישירה מהמידע הנאסף עליכם במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. כך במידה וצברתם נתוני אשראי שליליים לפני מספר שנים יושפע דירוג האשראי שלכם עד עצם היום בו הם ימחקו או ייעלמו אוטומטית ( בין 3-10 שנים).

מהן ההשלכות הפיננסי לדירוג אשראי שלילי (BDI שלילי)?

• במשך 3 שנים תאלצו להסתובב עם סטטוס של דירוג אשראי נמוך.
• ככל הנראה תסורבו בבנקים לבקשת אשראי (הלוואה, משכנתה), הגדלת מסגרת וכד'…

האם הנתונים מדווחים באופן אוטומטי למאגר של בנק ישראל?

התשובה היא – לא. חשוב לציין כי זוהי זכותו של כל אזרח במדינת ישראל לפנות למערכת נתוני אשראי בבקשה להפסקת נתונים – למעט אנשים שלגביהם נפתח "הליך שלילי מובהק אשר מעיד על אי עמידה בפרעון תשלומים" סעיף זה יופיע בדו"ח נתוני אשראי ומהווה נורה אדומה אשר תגרום לחיווי האשראי להיות שלילי באופן אוטומטי. בנק ישראל מחויב להתריע לנותני האשראי ברגע שנפתח כזה סעיף ולכן כל מי שהתקבל לגביו דיווח ב 3 שנים האחרונות – לא תינתן לאותם אנשים האפשרות לבקש להסיר את הרישום השלילי. זכותכם להפסיק את איסוף נתוני האשראי שלכם בכל עת. אולם, פעולה שכזו היא בעלת השלכות, כיוון שבמידה ותגיעו לבנק עם בקשת אשראי – סיכוי נמוך שהיא תאושר היות ואין להם את המידע הדרוש אודותיך. כך שבעצם, הפסקת איסוף הנתונים עתידה להשפיע לרעה על תנאיכם וסיכוייכם לשפר את דירוג האשראי.

מחיקת נתוני האשראי – מה הלאה?

במידה ומידע השלילי עולה על המידע החיובי, ומצאתם לנכון למחוק נתוני האשראי, התקופה הקרובה הולכת להיות מאוד משמעותית. נתוני האשראי יתחילו להיאסף מחדש – ובגלל שאין הרבה כאלו לכל נתון אשר יתקבל במערכת יהיה משקל הרבה יותר גדול מבדרך כלל! שימו לב שבסוף על כך שבנק ישראל דורש שלא ימצאו נתוני אשראי שליליים בדוח נתוני האשראי, הוא גם בודק רצף תשלומים חיובי! במהלך שלוש שנים הקרובים תידרשו להציג דו"ח נתוני אשראי נקי מהחזרים וכמו כן, בתקופה הזאת רצוי שלא לפנות לגופים פיננסים שכן דירוג האשראי וותק האשראי אינם גבוהים מספיק על מנת לקבל הלוואה, משכנתה. לאחר מכן, סביר מאוד להניח שדלתות הבנקים יפתחו שוב. חשוב שמעתה והלאה תלמדו מטעויות העבר ותצברו כמה שיותר נתונים חיוביים.

• חשוב מאוד להתייעץ שכן כל מהלך כזה הוא בלתי הפיך ויש לו השפעה רבה על עתידכם.

דירוג האשראי – עוזר או פוגע?

עד לפני זמן קצר, אם רצינו לקבל אשראי (הלוואה, משכנתה) מהבנקים או מגופים חוץ בנקאיים, לא יכולנו להציג מידע מלא על חיי הפיננסים, ולכן, היחיד שבאמת עתיד לדעת מה מצבנו – הוא נותן האשראי.  בכדי לתקן את המצב, מאגר נתוני האשראי מאפשר לכל נותן אשראי לבחון את ההתנהלות הכלכלית של הלווה, וכך להחליט האם לאשר את הבקשה לאשראי, הלוואה, משכנתה… יחד עם זאת, דירוג האשראי לאו דווקא כך, והוא עתיד גם לפגוע.

למעשה, דירוג האשראי הוא שיטה להערכת יכולתו של הלקוח להחזיר את התחייבויותיו בזמן. כך שאם אין לגבי הלקוח נתוני אשראי – לא יהיה לו דירוג, שכן חייבת התבססות על מידע מסוים. אך בישראל, כל משק בית צריך להתנהל באופן אחראי ובהתאם לצרכיו וברור שלא מומלץ לבקש אשראי רק כדי ליצור דירוג.

אז מה אפשר לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי?

• שמרו על סדר בחשבון: בצעו טבלת מעקב חודשית שתראה לכם בדיוק מה היא מסגרת האשראי שלכם, מה מסגרת העו”ש, וודאו שאתם לא חורגים מהמסגרות בשום שלב, הימנעו מלקיחת הלוואות מיותרות וצמצמו במידת האפשר את ההתפזרות הפיננסית שלכם.

ככל שההתנהלות הפיננסית שלכם תהיה טובה יותר, יראה הבנק כי אתם יציבים פיננסית וכי ניתן לסמוך על זה שתחזירו את ההתחייבויות הפיננסיות שלכם.

• תתנהלו עם תקציב: אחרי שסיימתם לעשות סדר בחשבונות – קבעו לעצמכם תקציב פיננסי בהתאם ליכולתכם הכלכלית שיעזור לכם להתנהל בצורה חכמה יותר מול הבנק.
  ככל שתלמדו לא לחרוג מהתקציב אותו הצבתם לעצמכם יהיה לכם יותר קל ללמוד לא לחרוג ממסגרת האשראי שלכם או ממסגרת העובר ושב שלכם – מה שיעזור לכם לשמור על דירוג האשראי שלכם ואפילו לשפר אותו.
• צמצמו את מספר כרטיסי האשראי: במידה ויש ברשותכם מספר כרטיסי אשראי מומלץ לאחד כרטיסים או לעבור לכרטיס בנקאי אחד, בכדאי ליצור סדר בחשבון.
• אל תגררו חיובים: אחד מהגורמים העיקריים לחריגה ממסגרת אשראי וכניסה למינוס הינו חלוקה לתשלומים. החלוקה מקנה את האשליה שקיים לנו יותר כסף ממה שקיים באמת- לכן חשוב להימנע במידת האפשר מחלוקה לתשלומים.
  מעבר לאשליה שהם מקנים – שימוש בשיטת התשלומים כרוכה בסיכון פיננסי, זאת מכיוון ובמידה ופספסתם או לא עמדתם בתשלום – יפגע דירוג האשראי שלכם משמעותית.

איך יודעים שדירוג האשראי נמוך?

כאשר אתם מגיעים לבנק עם בקשה לאשראי (הלוואה, משכנתה), הגדלת מסגרת אשראי וכד' ואתם מסורבים –  ככל הנראה שהטענה שתעלה היא "דירוג האשראי שלכם נמוך". כאן הבנק לא יהיה מוכן לסכן את עצמו ולהעניק לכם את מבוקשכם.

איפה ניתן למצוא את הדו"ח?

ניתן להוריד את הדו"ח בקלות ובחינם באזור האישי באתר של "בנק ישראל". למעשה,  לכל אזרח במדינת ישראל יש את האופציה להוריד את הדו"ח בחינם. האופציות להורדת הדו"ח הן ל-3,5,10 שנים.

המלצה היא להוריד אותו ל-3 שנים, כיוון שהמידע אשר משפיע על דירוג האשראי הוא ל-3 שנים.

לסיכום.

לדירוג האשראי יש חשיבות גדולה בקבלת תנאי אשראי. בפעולות מול גוף נותן אשראי כגון, משכנתה, הלוואה, מו"מ לתנאים מיטביים מול הבנק, מימון וכד'. ככל שהדירוג יהיה גבוה, תחשבו כלווה בטוח עבור המלווה וכך תוכלו לקבל תנאים טובים יותר, ובטח טובים מאלה המוצעים ללווה מסוכן. אדם בעל דירוג אשראי נמוך יסתמן כלווה מסוכן שלא בטוח יעמוד בהחזרים של ההלוואה ולכן לא בטוח שיקבל הלוואה, וגם אם יקבל כנראה שבריביות גבוהות.

אין באמור לעיל בכדי להוות יעוץ, הכתוב לעיל מהווה תיאור כללי בלבד ובלתי מחייב .

בכל מקרה יש לפנות לקבלת ייעוץ.

מאמר מאת מטמון משכנתאות.