הלוואה מקרן פנסיה
לאורך כל שנות העבודה, אנחנו חוסכים כסף בקרן הפנסיה כדי שנוכל לקבל פנסיה לאחר הפרישה מעבודה. החיסכון בקרן הפנסיה כולל גם ביטוח נכות וביטוח למקרה מוות חס וחלילה. ביטוח הנכות מאפשר לנו להגן על עצמנו במקרה שלא נוכל להמשיך לעבוד לתקופות ממושכות. ואילו הביטוח למקרה מוות יאפשר לבן או בת הזוג ולילדים עד גיל 21 לקבל קצבה חודשית.
החיסכון לפנסיה חשוב מאוד לעתיד של כל אחת ואחד מאיתנו, ולכן המדינה מעניקה הטבות מס למי שבוחר לחסוך לפנסיה באמצעות קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, הן לעובדים שכירים והן לעצמאים. החיסכון לפנסיה יעזור לנו לשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה גם לאחר הפרישה לפנסיה. ככל שנתחיל לחסוך בגיל צעיר יותר, נוכל לצבור סכום גבוה יותר בחיסכון עד הפרישה לפנסיה.
עם זאת, החיים דינמיים ומורכבים. אירועים בלתי צפויים, כמו בעיות רפואית, פיטורים ממקום העבודה או כל צורך דחוף אחר, עשויים לפגוע בשגרת חיינו ולדרוש מאיתנו בין היתר הוצאה כספית מיידית שאין ברשותנו. מה עושים אם צריכים כסף כבר עכשיו? בגיל צעיר, הפרישה נראית עוד רחוקה – ורבים חושבים כי הם יכולים למשוך כסף מהחיסכון לפנסיה כדי להשתמש בו לצרכים מיידיים.
מה זה הלוואה מקרן פנסיה?
- קרן פנסיההיא אחד מאפיקי החיסכון לטווח ארוך הנהוגים בישראל. מדובר בקופת חיסכון המעניקה לחוסך בה פנסיה חודשית מגיל הפרישה: 62 לאישה ו-67 לגבר.
- הכסף שמועבר לקרן הוא אחוז מסוים מהברוטו של העובד ובנוסף המעביד מעביר אליו עוד אחוז מסוים מהשכר ברוטו.
- כל הכסף שהולך לקופה פטור ממס ורק בגיל 62 – 65 לאישה ו-67 לגבר ניתן למשוך את כספי הקופה מבלי לשלם למס הכנסה.
- אם תמשכו כסף לפני הגילאים הללו אז תצטרכו לשלם מס.
- את הכסף שיש לכם בפנסיה מושקע בדרכים שונות והוא מקבל תשואות (רווחים) והוא לא שוכב סתם (יש גם מצבים שהוא גם יפסיד – אבל ע"פ חוק 30% מהכספים לפחות מובטחים לכם בפנסיה).
- כחלק מחבילת הקרן פנסיה יש לכם ביטוח חיים למקרה מוות וגם ביטוח אבדן כושר עבודה.
האם אפשר לקחת הלוואה מקרן הפנסיה? התשובה היא כן!
מה זה הלוואה מקרן הפנסיה?
הלוואה מקרן פנסיה היא הלוואה הנלקחת בערבות כספי קרן הפנסיה.
כלומר, אתם מצהירים על כך שאם לא תשלמו את תשלומי ההלוואה בזמן אז הגוף המלווה רשאי לקחת את הכסף שמגיע לו מכספי קרן הפנסיה אפילו שהכספים שיוצאו חייבים במס.
במקום שתוציאו/שתמשכו את הכסף מהקרן פנסיה שלא נזילה/נגישה לכם ותשלמו מס אז הגוף המלווה נותן לכם לקחת הלוואה כעירבון עליה.
הלוואת קרן פנסיה נחשבת הלוואה לכל מטרה עם ערבות של קרן הפנסיה עצמה.
להלוואה מקרן הפנסיה קוראים הלוואת גישור על חשבון קרן הפנסיה כי הכספים לא קיימים לכם היום ויהיו קיימים בעתיד.
איזה שיטות החזר ומסלולים אפשר לקחת בהלוואה תמורת קרן פנסיה?
סוגי המסלולים ושיטות ההחזר הם זהים לאלו שבהלוואה מקרן השתלמות, חוץ משיטת החזר שהיא הלוואת בלון.
בהלוואה על חשבון פנסיה אין הלוואת בלון כי ברוב המקרים הכסף לא משתחרר עוד כמה שנים (אלא אם אתם בני 55+) ולכן הכסף לא ב-100% מובטח עוד כמה שנים אלא אם תשלמו מס עליו.
תנאים, ריביות, הסכמים וטפסים בהלוואה כנגד קרן פנסיה
(נציין שחלק מהנתונים שיובאו יכולים להשתנות מלווה ללווה אבל הם כן מהווים טווח שאתם יכולים לעמיד את עצמכם בו).
פרטי הלוואה מקרן פנסיה לפי הגוף המלווה
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן: פריים
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי 20,000 ש"ח.
סכום מקסימלי עד 30% מסכום הקרן.
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן: פריים
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי עד 30% מסכום הקרן.
מסלולים: פריים.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן: פריים
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 7 שנים.
סכום מינימלי 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי עד 30% מסכום הקרן.
מסלולים: ק"צ, קל"צ (כל סוגי ההלוואות ניתנים לפירעון בכל עת וללא קנסות)
שיטות החזר: שפיצר.
ריביות קרן ק"צ או קל"צ.
זמן מינימלי: 1 שנים.
זמן מקסימלי: 7 שנים.
סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי: עד 30% מסכום הקרן.
מסלולים: פריים, ק"צ.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן פריים או ק"צ.
זמן מינימלי: 1 שנים.
זמן מקסימלי: 7 שנים.
סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
מסלולים: פריים, ק"צ.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן פריים או ק"צ.
זמן מינימלי: 1 שנים.
זמן מקסימלי: 7 שנים.
סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
סכום מקסימלי: עד 30% מסכום הקרן.
מסלולים: פריים, ק"צ.
שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
ריביות קרן: פריים או ק"צ.
זמן מינימלי 1 שנים.
זמן מקסימלי 6 שנים.
סכום מינימלי 20,000 ש"ח.
סכום מקסימלי: עד 28% מסך התגמולים, ובתנאי שגובה ההחזר לא יעלה על 25% מהשכר נטו בבנק
כיצד תשפיע עלינו משיכת כספים מקרן הפנסיה?
חשוב לדעת כי למשיכת כספים מקרן הפנסיה יש משמעות גדולה על העתיד שלנו. אם מושכים כסף מהחיסכון בקרן הפנסיה, אנחנו עלולים לפגוע בסכום החיסכון שנצליח לצבור עד הפרישה. המשמעות היא שיישאר לנו פחות כסף לתקופת הפנסיה עצמה – הפנסיה החודשית שנקבל תהיה קטנה יותר. משיכת כספים מרכיב התגמולים בקרן הפנסיה עלולה לפגוע גם בכיסויים הביטוחים שלנו בקרן למקרה של נכות ומוות חס וחלילה. בחלק מהמקרים, הפגיעה בכיסוי הביטוחי עלול להיות בלתי הפיך.
בנוסף, אפקט הריבית דריבית גורם לכך שכל שקל שהפקדנו בשנות החיסכון המוקדמות יהיה שווה הרבה יותר עד גיל הפנסיה, לעומת שקל שהפקדנו בשנות החיסכון האחרונות לקראת הפרישה. לכן, ככל שתמשכו את הכסף מוקדם יותר, הפגיעה בסכום החיסכון הכולל שתצליחו לחסוך לאורך השנים – עלולה להיות גדולה יותר. משיכת כספי התגמולים מקרן הפנסיה שלא כדין, עלולה לגרום לתשלום מס בשיעור של עד 35% מסכום המשיכה. משיכה של כספי פיצויים, עלולה להיות כרוכה בתשלום מס של עד 48% מסכום המשיכה ואף לפגוע בהטבות המס על הפנסיה שלנו. זאת משום שהיא מנצלת חלק מהפטור ממס שנוכל לקבל על קצבת הפנסיה שתהיה לנו.
לסיכום
חיסכון בקרן הפנסיה יעזור לנו לשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה גם לאחר גיל הפרישה. ככל שנתחיל לחסוך לפנסיה בגיל מוקדם יותר ונימנע ממשיכת כספים מהחיסכון בקרן לאורך הדרך, נוכל לצבור חיסכון משמעותי יותר שיאפשר לנו לקבל פנסיה חודשית גבוהה יותר.
יחד עם זאת, החיים דינמיים – וייתכן שניקלע למצב בו נזדקק לכסף באופן מיידי. קיימת אפשרות לבקש הלוואה מקרן הפנסיה, אולם יש לעשות זאת בצורה אחראית וזהירה – ולשקול את היתרונות והחסרונות בכובד ראש.