אינפלציה
היא תהליך כלכלי של עלייה כללית, מתמשכת וקבועה של רמת המחירים במדינה. מצב המוביל לירידה בערך הכסף של אותה מדינה. תופעת האינפלציה מוגדרת כעליית מחירים וירידה מתמשכת בערכו של המטבע המקומי. משמע, שבמשך הזמן אפשר לקנות באותו המטבע פחות מוצרים, מה שמוביל לירידה בכוח הקנייה של המטבע.
אישור זכויות במקרקעין
תעודת הזהות של הנכס אשר מראה מיהו הבעלים של הנכס, לכמה זמן הנכס חכור, האם יש משכנתה על הנכס או שעבודים על הנכס האם יש בעלים נוספים לנכס. את אישור הזכויות במקרקעין, ניתן להוציא דרך מנהל מקרקעי ישראל או דרך לשכת הרישום המקומית "טאבו". ניתן להוציא את המסמך על ידי איתור של גוש, חלקה ותת חלקה של הנכס. במידה ואין
פרצלציה לנכס, אישור הזכויות יצא בצורה מרוכזת ויראה את כל הבעלים של כל הבניין.
אישור עקרוני
זהו תהליך בו הבנק למשכנתאות מאשר את תנאי המשכנתה ומאשר את מסמכי הלווה. על מנת לקבל אישור עקרוני מהבנק, יש להגיש את הבקשה לבנק למשכנתאות עם הניירת הדרושה כמו: תלושי משכורת, עובר ושב, תעודת זהות עם ספח, פירוט הלוואות, נסח טאבו ומסמכים נוספים על פי תהליך רכישת הנכס או על פי תהליך מחזור משכנתה. האישור העקרוני תקף ל – 24 יום והוא זה שמאשר את המימון הדרוש להשלמת העסקה.
ביטוח חיים
ביטוח חובה אשר יש לעשות כאשר לוקחים משכנתה. ביטוחי החיים מכסים במקרה שהלווה נפטר או במידה והלווה לא יכול לעמוד בתשלומי עקב נכות או תאונה. הביטוח מכסה את גובה
המשכנתה הבלתי מסולקת ומאפשר לבנק ביטחון נוסף ופחות סיכון בעת נטילת משכנתה ללווים. עלות ביטוח חיים נעה בין עשרות שקלים בודדים ללווים צעירים ועד מאוד שקלים
ללווים מבוגרים אשר לוקחים משכנתה גדולה
ביטוח נכס
ביטוח חובה בעת נטילת משכנתה, אשר מבטח את הנכס במקרה של רעידת אדמה, פיצוץ צנרת, ברק, שיטפונות… ביטוח הנכס נועד לשמור על הלווה במידה והנכס יהרס ובמידה ולנכס יקרה משהו. כאשר מבטחים את הנכס, מבטחים את ערך הקינון, דהיינו את העלות של הקמת הנכס ללא מרכיב הקרקע.
גרירת משכנתה
העברת יתרת חוב המשכנתה מהנכס הנמכר לנכס הנרכש.
גרייס
דחייה של תשלומי המשכנתה לתקופה קצובה מראש כאשר החלק הלא משולם בגרייס (קרן + ריבית) מתווסף ליתרת ההלוואה ונפרס ליתרת התקופה.
דפלציה
מצב בו המחירים יורדים וכוח הקנייה גדל. דפלציה היא הפעולה ההפוכה מתהליך של אינפלציה בו המחירים עולים בהתאם להתנהגות השוק. דפלציה נגרמת עקב חוסר ביקוש של מוצר מסוים או עקב היצע גבוה. במצב של דפלציה, כוח הקנייה גדל ובכך אפשר לרכוש יותר מוצרים באותו סכום כסף. דפלציה נגרמת לרוב מירידת ערך הכסף ומעליית כמות הכסף אשר נמצאים בידי ציבור. דפלציה יכולה לנבואה גם ממיתון במשק וכן אבטלה.
דרגה שנייה
משכנתה נוספת, שנרשמת על אותו נכס לטובת גורם אחר מלבד הבנק ודרגתה פחותה מזו של משכנתה בדרגה ראשונה. בעת מימוש הנכס, יקבל בעל המשכנתה בדרגה ראשונה את מלוא הסכום שבעל החוב חייב לו מתוך כספי המימוש, ורק לאחר מכן יקבל בעל המשכנתה מדרגה שניה את המגיע לו מהסכום הנותר.
הון עצמי
הסכום הנזיל העומד לראשות רוכש דירה, לפני חישוב עלויות. בכדי לחשב כמה אחוזי מימון דרושים מהבנק לשם לקיחת המשכנתה, חשוב לדעת קודם כל מהו גובה ההון העצמי.
הערת אזהרה
באה על מנת להזהיר את מי שרוכש את הדירה שיש רישום של אדם נוסף או של בנק על אותו נכס ספציפי אשר הוא מיועד לרכוש. הדבר נועד גם על מנת שלא יוצר מצב שבו אדם מוכר את
הנכס שלו למספר אנשים. הערת אזהרה נרשמת לרוב על שם רוכש הדירה עד לסיום התשלומים שבו נרשמות זכויות מלאות של הרוכש. ניתן גם לרשום בנקים למשכנתאות בהערת אזהרה כל עוד יש משכנתה על הדירה.
הלוואת זכאות
הטבות ממשלתיות למשכנתה לצרכי בנייה או רכישת נכס אשר מעניק משרד הבינוי והשיכון לזכאים בלבד. גובה ההלוואה לזכאים, התנאים ותשלומי הריבית המופחתים עקב הזכאות נקבעים על פי קריטריונים שמציב משרד השיכון, והזכאות מחושבת על פי שיטת ניקוד הלוקחת בחשבון פרמטרים אישיים כגון: גיל, מצב משפחתי, מס' ילדים ועוד. עפ"י נהלי הממשלה, ישנה עדיפות מסוימת בחישוב הזכאות לקליטת עולים חדשים ולרכישת דירות באזור עדיפות לאומית. הלוואת הזכאות תהיה משכנתה צמודה למדד בריבית קבועה ויתרונותיה הם התנאים הנוחים, כמו אחוזי מימון גבוהים וביטול עמלת פירעון מוקדם וכמובן חיסכון משכנתא משמעותי.
הלוואת גרייס
היא הלוואה שלמעשה מאפשרת לכם לקחת כסף עכשיו ולהתחיל להחזיר אותו מאוחר יותר. בהלוואת גרייס רגילה, גם הקרן וגם הריבית מוחזרות בתחום תקופת ההלוואה בתשלום אחד. שימו לב: הבנקים הם לא אלה שיעשו חסד עמכם ויספגו את הריבית על תקופה שלפני ההחזר, אלא פשוט ידחו את התשלומים ואתם, הלווים, תצטרכו לשלם ריבים גם על חודשי החסד שניתנו לכם.
הלוואת בלון
קיימת בשמות נוספים: בוליט או הלוואת גישור. מדובר בהלוואה גמישה שבה הבנק נותן מיד את מלוא סכום ההלוואה אבל גם מפריד בין סכום ההלוואה לבין התשלומים הנלווים, ככה שלמעשה ריבית והצמדה משולמים מדי חודש וסכום ההלוואה מוחזר במלואו בתום תקופת ההלוואה או מחולקת לתשלומים נוחים.
ויתור זכויות בן זוג
טופס עליו חותם בן הזוג של המוכר או הרוכש בו מצהיר כי אין לו זכויות בנכס ולא תהיה לו כל טענה כלפי השעבוד הנרשם לטובת הבנק.
מצטערים, אין מונחים באות זו
חכירה
שכירות של הקרקע ממנהל מקרקעי ישראל לתקופה של 49 או 99 שנים. חכירה נועדה לשכור את הקרקע לתקופה ארוכה ובכך לשמור על הקרקעות אשר נמצאות בבעלות המדינה ולא למוכרם לכאלו שהמדינה לא חפצה בהם. דמי חכירה משולמים ישירות למנהל מקרקעי ישראל. החכירה מאפשרת לבעל הנכס לשכור את הקרקע לזמן שנקבע מראש במעמד חתימת החוזה. חכירה היא גם זכות קניינית של אדם המבצע את שכירות הקרקע ומאפשר לו להיות בבעלות מלאה על הקרקע אותה רכש מהמנהל. את החכירה מבצעים בלשכת רישום המקרקעין האזורית של אותו נכס אשר חוכרים. ניתן גם לבצע חכירת משנה שזה למעשה מכירת הנכס לאדם אחר
טאבו
לשכת רישום מקרקעין (טאבו) הינה גוף ממשלתי בו מתנהל הרישום הרשמי של זכויות בפנקסי המקרקעין. מטעם משרד המשפטים אשר רושמת את זכויותיו של אדם או של בנק על נכס מסוים. הנכסים בישראל מופיעים בתור גוש חלקה והדירה עצמה רשומה בתור תת חלקה. הרישום המוסדר עובד על פי מספרים. פנקסי הרישום של לשכת רישום המקרקעין פתוחים לציבור הרחב וניתן לעיין בהן על ידי נסח טאבו אותו ניתן להוציא דרך האינטרנט. ניתן לצפות בהעתק של רישום המקרקעין ולראות שם את הרישום המוסדר של הנכס, מיהם הבעלים של הנכס, האם יש משכנתאות על הנכס וכן האם הנכס מעוקל. ניתן לרשום הערות אזהרה וכן רישומים על נכסים בטאבו האזורי.
יפוי כוח נוטריוני
יפוי כוח הנחתם בפני נוטריון המאשר את חתימות מייפי הכוח. יפוי הכוח נועד לאפשר לבנק ו/או לגורם אחר, לפעול ולבצע פעולות שונות בנוגע לנכס לרבות רישומו על שם הלווים יחד עם רישום שעבוד לטובת הבנק.
מצטערים, אין מונחים באות זו
לוח סילוקין למשכנתה
טבלה המציגה את סדרת התשלומים של הקרן שנלקחה, את הריבית על הקרן ואת
החלוקה לתשלומים החודשיים.
לוח שפיצר
החזר הקרן והריבית בהלוואה מבוצע בתשלומים חודשיים קבועים (בהלוואה צמודת מדד ההחזר החודשי הקבוע צמוד למדד), כאשר רכיב הריבית הולך ופוחת בכל תשלום בעוד רכיב הקרן הולך ועולה. כך, סך כל התשלום החודשי נותר ללא שינוי. עם זאת, בריביות משתנות עשוי התשלום החודשי הקבוע להשתנות בהתאם לריביות.V
משכנתה
הלוואה ארוכת טווח שבה משעבדים נכס עד לפירעונה המלא של ההלוואה.
מחזור משכנתה
ביטול המשכנתה המקורית והעברת החוב בגינה למשכנתה חדשה. ניתן לקחת הלוואת משכנתה לרכישת דירה / לבנייה עצמית / לשיפוץ או הרחבה לנכס קיים / לכל מטרה.
מדד המחירים לצרכן (אינפלציה)
הוא מדד מחירים המחושב על-ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומפורסמת אחת לחודש בכל ה-15 לחודש. בא לבדוק את השתנות המחירים של סל מוצרים ושירותים קבוע מחודש לחודש. סל המוצרים והשירותים המשוקלל במדד מבוסס על סקרים בנוגע להוצאות משקי הבית השונים – מזון, דיור ואחזקת דירה, ריהוט וציוד לבית, הלבשה והנעלה, בריאות, חינוך ותרבות, תחבורה, תקשורת ועוד… כאשר לווה משלב בתמהיל המשכנתה מסלול צמוד מדד, הוא בעצם מצמיד את קרן ההלוואה (הסכום שנלקח) למדד המחירים לצרכן.
מדד תשומות הבנייה
מייצג את שינוי המחירים בעלויות ענף הבנייה בישראל (חומרי גלם ושכר עבודה) ומתפרסם אחת לחודש ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.
מחיר למשתכן
זכות לרכישת דירה בפרויקטים נבחרים כאשר אחוזי המימון בחישובי הבנקים למשכנתאות יילקחו ע"פ הערכת שמאי ולא ע"פ הסכם המכרבפועל תנאי נוסף למתן הלוואת משכנתה הוא הון עצמי של לפחות מאה אלף ₪ למעט יישובים נבחרים בפריפריה הזכאים למענק מקום ולהם יחושב המענק כהון עצמי.
משפרי דיור
בעלי נכס קיים המעוניינים למכור ולעבור לנכס אחר בין אם קיימת משכנתה ובין אם לא. מומלץ לבצע בחינה של תנאי המשכנתה (בדומה למחזור) ולבדוק את האופציות השונות הקיימות בשוק המשכנתאות בנקודת הזמן הרלוונטית ולבחון בין אפשרות לסילוק או גרירה לנכס החדש
מט"ח
מסלול שהקרן והריבית צמודים לשינויים בשער המטבע שלקחנו דולר, איירו, יין יפני ו/או כל מטבע אחר.
מצטערים, אין מונחים באות זו
מצטערים, אין מונחים באות זו
עמלה תפעולית (דמי טיפול)
תשלום בגין העלות התפעולית של הפעולה. עמלה זו נגבית בעת פירעון מוקדם של ההלוואה ובעת מחזור ההלוואה למסלול אחר. עמלה חד- פעמית בסכום שלא יעלה על 60₪.
עמלת אי הודעה מוקדמת
עמלה זו נגבית רק במקרה בו לא הודעתם בכתב על כוונתכם לסלק את ההלוואה הקיימת.
עמלת היוון
עמלה זו נגבית כ"פיצוי" לבנק בגין הפסדיו על סכומים שהוא יכול היה לקבל אם המשכנתה הייתה משולמת עד לתום התקופה לפי תנאיה. העמלה מחושבת לפי גובה ההפרש שבין הריבית של המשכנתה אותה רוצים לפרוע (או חלקה) לבין הריבית הממוצעת של המשכנתאות (כפי שמפרסם בנק ישראל) ביום ביצוע הפירעון המוקדם.
עמלת מדד ממוצע
עמלת מדד ממוצע נגבית רק אם יש לכם בתמהיל המשכנתה הלוואות צמודות מדד, ורק אם הפירעון מתבצע בין ה-1 ל-15 בחודש. היא מיועדת לפצות את הבנק על מחצית משיעור המדד החודשי שלא שולם בחודש בו ביצעתם את הפירעון המוקדם, ומחושבת כך: המדד הממוצע של 12 החודשים האחרונים לחלק לשניים.
פרצלציה או חלוקה
פעולה לקביעת תחומה של קרקע שעדיין לא הוסדרה. חלוקתה של הקרקע לחלקות משנה מבוצעת ע"י מודד מוסמך ששמו נכלל ברשימת האדריכלים של הוועדה המקומית לתכנון ובנייה ואשר בעלי הקרקע שכרו את שירותיו לצורך זה. המטרה היא שבסופו של התהליך כל נכס (דירה או בית) יירשם ב"נסח" נפרד. פרצלציה נעשית בסיום שלב הפנייה, לאחר קבלת טופס 4 ואיכלוס מלא של הנכס עם כל היתרי הבנייה הדרושים לכך. כאשר אין פרצלציה הדבר נקרא "מושה" וכולם רשומים בתור בעלי הנכס. בסיום הפרצלציה עובר רישום הזכויות על פי רוב באופן בלעדי ללשכת רישום המקרקעין.
צו רישום בית משותף ותקנון בית משותף
מסמך המגדיר את אופן רישום הזכויות בעת רישום בניין בית משותף. המסמך מגדיר את שטח הדירה, ההצמדות של הדירה (מחסן, חניה). התקנון מגדיר את מערכת היחסים בין בעלי הזכויות במקרקעין בהיבט של שימושים אסורים, זכויות בניה, שמירה על אופי הבניין וכדומה.
קרן שווה
לוח סילוקין זה פחות נמצא בשימוש של הבנקים ובדרך כלל הוא מתאים ללווים ששכרם החודשי גבוה. בלוח זה התשלום עבור הקרן הוא המרכיב הקבוע בהחזר החודשי מאחר והינו שווה מידי חודש. לפיכך, היקף הקרן מצטמצם בחלוף הזמן ובהתאמה נוצרת הפחתה בגובה תשלומי הריבית שמביאה בהמשך לצמצום הדרגתי בהחזר החודשי.
ריבית
מחיר הכסף כלומר כמה כסף ירצה הבנק להרוויח על ההלוואה אותה הוא נותן ללווה.
ריבית פריים
ריבית המשמשת כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות מסוגים שונים כגון הלוואות ופקדונות. בהלוואות הגורם המלווה על פי רוב מוסיף מרווח. ריבית הפריים הינה קבועה בין כל הבנקים, התוספת (או ההפחתה) מריבית הפריים משתנה בין הבנקים. הלוואות על בסיס פריים אינן צמודות למדד וניתן לפרוע אותן בכל זמן ללא עמלת הפרשי היוון.
ריבית הפריים בישראל עומדת היום על 1.5% מעל ריבית בנק ישראל.
ריבית קבועה
ריבית על הקרן אשר אינה משתנה לכל אורך חיי ההלוואה. במקרים בהם בעת ביצוע הפרעון הריבית הממוצעת נמוכה יותר מריבית ההלוואה, עמלת הפירעון המוקדם במסלול הזה עלולה להיות גבוהה מאחר שהיא תשקף את ההפרש בין הריבית החלה על ההלוואה לבין הריבית הממוצעת הנוכחית בשוק, כפול השנים שנותרו עד סוף תקופת ההלוואה. יש שני סוגים של ריבית קבועה, האחד צמוד מדד והשני לא צמוד מדד.
ריבית קבועה צמודה: הריבית לא משתנה אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
ריבית קבועה לא צמודה: הריבית לא משתנה והקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן. המשמעות היא שאין דבר שישנה את ההחזר החודשי והוא יישאר יציב לכל התקופה.
הריבית על הקרן משתנה מדי תקופה שנקבעה מראש. הלוואות על בסיס ריבית משתנה ניתנות לפירעון בכל מועד שינוי ריבית ללא עמלת יציאה. יש שני סוגים של ריבית משתנה, האחד צמוד מדד והשני אינו צמוד מדד.
ריבית משתנה צמודה: בכל תקופה שנקבעה מראש יש נקודת יציאה, שהיא גם נקודת שינוי ריבית. בנוסף, הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
ריבית משתנה לא צמודה: הריבית משתנה בכל תקופה שנקבעה מראש וניתן לפרוע את ההלוואה בכל שלב ללא עמלת פירעון מוקדם. הקרן במסלול זה לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
ריבית אפקטיבית
הריבית המשולמת בפועל. ריבית אפקטיבית נקראת גם ריבית מתואמת שזהו התשלום בפועל המשולם על ההלוואה. הריבית כוללת בתוכה מרכיבים נוספים כמו עמלת פירעון מוקדם, ריבית דריבית וכל ההוצאות הנוספות. אם הריבית היא ריבית שנתית וההלוואה נפרעת לפני מועד סיומה, הריבית האפקטיבית תהיה זהה לריבית השנתית המשולמת אך אם התשלום הוא פחות משנה, ריבית מתואמת תהיה גבוה יותר מהריבית אשר משולמת ורשומה במסמכי ההלוואה. חשוב לבדוק את התשלום הכולל של המשכנתה ולא רק את הריבית אשר רשומה במסמכי ההלוואה.
ריבית דריבית
ריבית מצטברת על משכנתה אשר לא נפרעה עקב לקיחת לוח סילוקין בלון או בגרייס חלקי או מלא. הריבית המצטברת נקראת ריבית דריבית. הריבית מחושבת לא רק על הקרן, אלא גם על הריבית שנצברה במהלך תקופת ההלוואה. ריבית דריבית מחושבת למעשה כל עוד לא מבצעים פירעון מוקדם של המשכנתה וכל עוד מחזיקים בהלוואה. במידה ופורעים את המשכנתה לפני מועדה, לא תשולם כל הריבית דריבית לאורך כל תקופת ההלוואה, אלא חישוב הריבית יתבצע רק עד למועד פירעון המשכנתה. במידה והמשכנתה נפרעת בצורה של לוח סילוקין שפיצר, לא יתקיים מצב של ריבית דריבית.
ריבית נומינלית
הריבית הרשומה במסמכי משכנתה ולא כוללת בתוכה את כל העלויות הנלוות של ההלוואה. הריבית נקראת גם ריבית חוזית או ריבית נקובה מכיוון שהיא רשומה בחוזה ההלוואה ונקובה באופן של ריבית. ריבית נומינלית לרוב היא ריבית שנתית ומחולקת בלוחות סילוקין שונות על פי לוח שפיצר או לוח סילוקין אחר. ריבית נקובה למעשה, מחושבת באופן שנתי אך מחולקת ל-12 חודשים. הריבית לא כוללת בתוכה את העלויות הנלוות ואת ההצמדה למדד המחירים לצרכן או למדד אחר כמו שער החליפין (דולר, אירו…) ואת הצמדותיו.
שווי הנכס
מחיר החוזה הרכישה, ו/או השמאות הנמוך מבין השניים .
תמהיל המשכנתה
מורכב מהחזר חודשי רצוי, מסלולים שהייתם רוצים לשלב (עם מגבלות מסוימות של בנק ישראל), הריבית בכל מסלול, הסיכון שקיים בתמהיל, זמן סילוק המשכנתא, האפשרות להחזר מוקדם של המשכנתא ועמלת פירעון מוקדם שתשלמו. תפקידו של יועץ המשכנתא הוא להתאים לכם תמהיל משכנתא מיטיבי, עם קרן וריבית שתצליחו לעמוד בהן.
לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות וללא התחייבות
