משכנתה הפוכה
תוחלת החיים הגבוהה והרצון לשמור על איכות חיים בגיל הזהב מביאים לעיתים למחסור באמצעים למימון תוכניות בפנסיה כגון לבלות, לטייל, ליהנות מהחיים, לעזור לילדים. בנוסף, בעקבות היציאה לפנסיה ההכנסה החודשית מצטמצמת משמעותית והיכולת לייצר מקורות הכנסה חדשים או נוספים הולכת ופוחתת. מנגד הצרכים לא רק שלא פוחתים, אלא לעיתים אף עולים. נזכיר שקצבת הזקנה בישראל נמוכה מאוד. נכון ל-1.1.2022, סכום הקצבה הבסיסית החודשית ליחיד הוא 1,596 ₪. סכום הקצבה הבסיסית לזוג עומד על 2,398 ₪. סכום זה לא מספיק להישרדות יומיומית, כך שוודאי שהוא לא יכול להוות מקור כספי להגשמת חלומות או אפילו למימון הוצאות גדולות שאינן מותרות. אם פעם היה נהוג לחשוב שהעולם שייך לצעירים, אז היום אם תשאלו אנשים שכבר חצו את גיל הזהב, רבים מהם יגידו שזה ממש לא נכון. עכשיו, כשהילדים פרחו מהקן ומרוץ החיים קצת נרגע, הם סוף סוף מתפנים להגשים את החלומות. הם טסים לחו"ל, הם מבלים בבתי מלון, הם חיים את החיים וחלקם אפילו מתפנה לחשוב, איך ניתן לעזור כלכלית לילדים ולנכדים. פה נכנס לפעולה מסלול שנקרא "משכנתה הפוכה/פנסיונית", המציע לבני גיל הזהב בעלי נכס לשעבד את הנכס שלהם ובתמורה לקבל מימון שניתן להשתמש בו לכל מטרה כגון עזרה לילדים, מחייה שוטפת, מעבר לדיור מוגן או כל צורך אחר שעולה. ב"משכנתה הפוכה/פנסיונית" אין צורך בהחזרים חודשיים שוטפים ולכן אין צורך בבדיקת הכנסות, אין חובה בביטוח חיים ובבוא היום ניתן למכור את הדירה ולהחזיר לבנק את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה.
כל מה שעליכם לדעת על משכנתה הפוכה לגיל הזהב:
- משכנתה הפוכה היא הלוואה בשעבוד דירת מגורים לכל מטרה שאין בגינה החזרים חודשיים.
- הבית שבבעלותכם מהווה בטוחה עבור הגוף הממן על ידי רישום שעבוד בדרגה ראשונה ויחידה.
- תוכלו לקבל את כל ההלוואה כסכום חד פעמי או למשוך אותה בחלקים, על פי בחירתכם.
- החזרת ההלוואה לאחר פטירת אחרון הלווים, ולאחר מכן היורשים תוך שנה נדרשים להחליט להחזיר את ההלוואה או למכור את נכס.
- במהלך חיי ההלוואה ניתנת האפשרות לפרוע אותה, במלואה או בחלקה, בכל עת וללא קנסות.
מה ניתן לעשות עם משכנתה הפוכה
- שמירת רמת איכות חיים גבוהה
- הגדלת מקורות המימון לכל התוכניות
- עזרה לילדים
- מעבר לדיור מוגן
- שיפוצים בבית
- או אולי טיול מסביב לעולם ובחזרה.
יתרונות
- ההלוואה ניתנת לזוג לווים או ללווה יחיד מעל גיל 60
- שומרים על בעלות מלאה על הבית
- ממשיכים לגור בבית
- ניתן להשתמש בכספי ההלוואה לכל מטרה
- ניתן לשלם מדי חודש את הריבית הנצברת
סכום ההלוואה:
סכום ההלוואה המקסימלי תלוי בגילם של הלווים במועד קבלת ההלוואה, ובמקרה של זוג לווים – בגילו של הצעיר מבני הזוג. ניתן ללוות החל מ- 20% מערך הבית ועד 50%, כל זאת בכפוף לסכום ההלוואה המינימלי. הלוואה על פי צורך – סכום ההלוואה המקסימלי מהווה את מסגרת ההלוואה שאתם זכאים לה. באפשרותכם להשתמש רק בחלק מהסכום המאושר ובעת הצורך להגדיל את סכום ההלוואה על פי הצורך. באופן זה, תשלום הריבית הינו רק על ההלוואה שנלקחה בפועל.
מי זכאי
ההלוואה מוצעת לבני 60 ומעלה, שבבעלותם המלאה בית או דירה או נכס נרכש, אשר ישמשו כבטוחה עבור גוף ממן בכפוף לקריטריונים שנקבעו, ובכללם שווי נכס מינימלי. במקרה של זוג לווים, גם על הלווה הצעיר להיות מעל גיל 60. מאחר שאין הכרח להחזרים חודשיים בהלוואה זו, הלווים אינם נדרשים להציג תלושי שכר או להיות בעלי הכנסה חודשית קבועה. כמו כן, אין צורך בעריכת ביטוח חיים ולא דורשים הצהרת בריאות.
המסלולים המוצעים לבחירה:
- תוספת חודשית קבועה להכנסה: מסלול בו מדי חודש מועבר לחשבון העו"ש שלכם סכום קבוע, שמהווה תוספת להכנסה וניתן להשתמש בו לצרכים השוטפים.
- תוספת חודשית גמישה להכנסה: מסלול המאפשר להגדיר מראש את הסכום לניצול מידי חודש. השימוש יתבצע באמצעות כרטיס חיוב מיוחד. בדומה לכרטיס חיוב רגיל ניתן להשתמש בו לתשלומים שונים בבתי עסק או למשיכת מזומן בכספומט. אם בחודש מסוים נותרה יתרה שלא ניצלה, היא תועבר לשימוש בחודש הבא בהתאם לצורך.
- קבלת סכום חד פעמי : מסלול המתאים למימון הוצאה חד פעמית גדולה, סגירת התחייבויות או למימון מעבר לדיור מוגן…
החסרונות של משכנתה הפוכה
עלולים להיווצר חיכוכים משפחתיים בשל אי שביעות רצון הילדים שמחכים לירושה מההורים. עם זאת, פעמים רבות המשכנתה ההפוכה נועדה לעזור לילדים, שכן ההורים מעדיפים לתת עכשיו כשהילדים צריכים, ולא להמתין להעברת הכסף אליהם כירושה לאחר המוות.
מטמון משכנתאות
"לקבל יותר להחזיר פחות"