מה כדאי לעשות עם המשכנתא ב-2025?

לאחר שנתיים של עליות ריבית משמעותיות במשק, אנו נמצאים כעת בעידן שבו ריבית בנק ישראל נשארה ללא שינוי. בעוד הריבית עלתה בצורה חדה במהלך השנים האחרונות, ישנה תחזית מבנק ישראל שמצביעה על כך שבעתיד הקרוב הריבית צפויה לרדת. המצב הזה מציב אתגרים אך גם הזדמנויות עבור בעלי משכנתאות, והגיע הזמן לבחון את מצב המשכנתא הקיימת ולשקול את הצעדים הנכונים להמשך.
האם כדאי למחזר את המסלולים הצמודים למדד?
לפי תחזיות, מדד המחירים לצרכן צפוי להישאר גבוה לאורך תקופה משמעותית, גם אם הריבית תתחיל לרדת בהדרגה. אם המשכנתא שלכם כוללת מסלולים צמודי מדד, חשוב מאוד לשקול מיחזור. צמודי מדד עלולים להוביל להחזר חודשי גבוה במידה והמדד יעלה, ולכן כדאי לחשוב על מעבר למסלולים לא צמודים.
המסלול המומלץ במקרים כאלה הוא משתנה לא צמודה, אשר מעדכן את הריבית כל שנתיים או שלוש. המסלול הזה עשוי להוות אלטרנטיבה טובה למסלולים הצמודים, מכיוון שהוא משאיר אותכם פחות תלויים בעלויות המדד.
האם כדאי למחזר את מסלול הפריים?
אם הריבית שלכם על מסלול הפריים היא גבוהה מ-5.4%, זה הזמן לשקול מיחזור. ריבית הפריים עומדת כיום על 6%, ואם קיבלתם מרווחים גבוהים יותר (למשל, פריים מינוס חצי), יתכן שתוכלו להשאיר את המסלול הנוכחי. אם הריבית שלכם קרובה או גבוהה מ-5.4%, מומלץ לשקול את הצעד ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות שיכול להמליץ על המסלול המתאים בהתאם לתנאי השוק.
כמובן, אם הריבית שלכם נמוכה יחסית לפריים, יתכן ולא תצטרכו לשנות את המסלול בשלב זה, אך כדאי לעקוב אחרי החלטות הריבית של בנק ישראל ולבחון כל שינוי מבעוד מועד.
האם כדאי להחזיר חלק מהמשכנתא באמצעות כסף שנמצא בצד?
השוק בשנים האחרונות הציב לא מעט אתגרים פיננסיים, אך עם תחזיות של ירידה אפשרית בריבית, זה הזמן לחשוב על אפשרות של החזרת חלק מהמשכנתא. אם יש לכם כסף בצד שמניב תשואה נמוכה יותר מהריבית על המשכנתא, זו יכולה להיות הזדמנות מצוינת להקטין את חובתכם.
אם הכסף שלכם נמצא במקומות שאינם מניבים תשואה גבוהה (כגון פיקדונות, עובר ושב או אפיקים אחרים עם תשואה נמוכה), בהחלט כדאי לחשוב על סילוק חלק מהמשכנתא. עם זאת, אם הכסף שלכם מניב תשואה גבוהה, ייתכן שיהיה כדאי להשאיר אותו במקומות הללו ולחשוב על פתרונות אחרים.
בנוסף, חשוב לזכור להשאיר רזרבה כלכלית, במיוחד לאור חוסר הוודאות הכלכלי. אם יש לכם סכום משמעותי בצד (לדוג' 400 אלף ש"ח), אל תשקלו להשקיע את כל הסכום בסילוק המשכנתא. השאירו סכום לביטחון ואל תשכחו לשקלל את הצרכים הפיננסיים לטווח הקצר והארוך.
איך לבחור איזה מסלול לסלק?
אם החלטתם להחזיר חלק מהמשכנתא, השאלה המרכזית היא באיזה מסלול כדאי להתחיל. באופן כללי, מומלץ להחזיר את המסלול שגורם להוצאות הגבוהות ביותר בטווח הארוך. בדרך כלל, זה יהיה מסלול צמוד מדד או מסלול עם ריבית גבוהה.
תשקלו את המהלכים בצורה חכמה – אם יש לכם מסלול פריים עם ריבית יחסית נמוכה, ייתכן וזה לא הזמן לסלק אותו, אך אם יש לכם מסלול צמוד מדד עם ריבית גבוהה, זה יכול להיות הזמן הנכון לבצע סילוק חלקי.
לסיכום
התחום של משכנתאות עשוי להיות מבולבל, במיוחד לאור התנודתיות בשוק הריבית בשנים האחרונות. אך עם המידע הנכון, אפשר לנהל את המשכנתא בצורה חכמה וממוקדת. ניתוח המצב הקיים, ביצוע מיחזור נכון והבנה של האפשרויות לשיפור תנאי המשכנתא יכולים לחסוך לכם סכומים גדולים בטווח הארוך.
ב-2025, תחזיות לגבי ירידת הריבית יכולות להוות הזדמנות לשדרג את המשכנתא שלכם, אך חשוב להפעיל שיקול דעת זהיר ולבחון את האפשרויות באופן מעמיק. תמיד כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך שיבצע עבורכם את כל החישובים ויעזור לכם להחליט על הצעד הנכון ביותר עבורכם.

אין באמור לעיל בכדי להוות יעוץ, הכתוב לעיל מהווה תיאור כללי בלבד ובלתי מחייב .

בכל מקרה יש לפנות לקבלת ייעוץ.

"מטמון משכנתאות"

אלכס רוייף & איגור גורליק